Яков, рады приветствовать! Как возникла идея создания Модульбанка?
Мы с Олегом Лагутой и Андреем Петровым (сооснователи Модуля) вместе работали в центральном аппарате Сбербанка – отвечали за разные направления, связанные с малым бизнесом. Мы всегда верили в этот сегмент, хотя для большинства банков он был «нелюбимым ребенком», поскольку требовал особого подхода, а прибыли приносил меньше. В какой-то момент мы поняли, что реализовать наши идеи в Сбербанке не получится и решили запустить собственный бизнес. Начали искать инвестора. И буквально за 2 недели переговоров получили два предложения. Так появился Модульбанк.
Вы запустили банк в кризис, в тот момент, когда у других отзывают лицензии. Как вы решились на это?
Мы считаем, что если придумываешь продукт, который действительно нужен рынку, он будет востребован всегда – даже в кризис. На момент нашего запуска оказалось, что российский малый бизнес крайне не удовлетворен качеством банковского обслуживания. Клиенты чувствовали себя как на приеме в советской поликлинике – когда заглядываешь в кабинет, а тебе говорят: «извините, занято, возьмите талончик, встаньте в очередь». Мы решили построить современный технологичный банк, в котором всё будет иначе. Где ты в любой момент можешь быстро получить ответ на свой вопрос, где банковский день - практически круглосуточный, а остаток по счету обновляется сразу же, а не на следующий день.
Нам помогло то, что Модульбанк был запущен на базе другого банка, который принадлежит нашему основному инвестору – «Регионального Кредита». Это позволило сэкономить время и деньги. Поскольку наша бизнес-модель оказалась успешной, и за полтора года работы у нас открыли счета почти 17 тысяч клиентов. Совсем недавно банк «Региональный Кредит» был переименован в «Модульбанк» и переориентировался на работу с малым бизнесом. Теперь мы такой единственный специализированный банк в стране.
Какова ваша концепция?
В первую очередь мы – онлайн-банк для малого бизнеса. Кроме того, наши клиенты могут подключить услуги бухгалтера, юриста и бизнес-ассистента. Основная идея нашего проекта в том, чтобы сделать максимально удобными и качественными банковские услуги для малого бизнеса. Не в ущерб безопасности – именно поэтому мы делаем всё, чтобы нашими услугами не смогли пользоваться транзитеры или другие мошенники.
Где вы базируетесь? Услуги могут получать предприниматели по всей России?
Центральный офис находится в Москве, часть бэка находится в Новосибирске, часть нашей команды разработчиков – в Уфе.
Сегодня нашими услугами могут пользоваться предприниматели в 20 городах России, где у нас открыты офисы. В этом году мы планируем запустить еще 30 представительств – в Саратове, Кирове, Томске, Мурманске и других городах. Даже если нас пока нет в городе, предприниматель может подъехать в ближайший, где у нас есть представительство, и открыть счет. Больше необходимости ездить в Модульбанк у него не будет. Мы построили такой банк, с которым люди могут работать дистанционно – без постоянной надобности приезжать в отделение. Вносить и снимать деньги наши клиенты могут через банкоматы и офисы наших партнеров, которых великое множество.
И всё же, повлиял ли как-то кризис на вашу стратегию?
Скорее нет. Мы изначально решили не раздувать расходы. Например, отказались от открытия полноценных отделений, покупки дорогих банкоматов и рекламы. Мы не переманиваем дорогостоящих сотрудников с рынка, а предпочитаем выращивать своих. Все это позволило нам даже сэкономить инвестиции, которые были направлены в проект. У Модуля очень гибкая модель, которая отличает нас от большинства банков – мы тестируем разные сценарии, и если что-то не работает, быстро это сворачиваем.
Кстати, сколько денег вы привлекли и на каких условиях?
Мы планировали вложить в проект 620 миллионов рублей. Но около 100 миллионов нам удалось сэкономить. Сейчас мы более не нуждаемся в каких-либо вливаниях: Модульбанк буквально совсем скоро выйдет на самоокупаемость. Основным инвестором проекта стал Артем Аветисян, но и мы с Олегом и Андреем вложили личные деньги.
Как искали и нанимали сотрудников? Почему принципиально не хотелось брать сотрудников с опытом работы в банках?
Мы считаем, что этих людей сложно переделать. Нам важно, чтобы наши сотрудники искренне хотели помочь клиентам. Например, у нас нет вопросов, которые бизнес-ассистент оставит без ответа.
Какая команда разработчиков в итоге собралась? Понятно, что для такого проекта при любом раскладе необходима собственная команда разработчиков. Расскажите подробнее о её формировании.
Когда мы только начинали работать над созданием продукта, у нас были очень сжатые сроки. Нам буквально в течение 3 месяцев «с нуля», имея только учетную систему АБС, нужно было запустить полноценный онлайн банк для предпринимателей. По сути, нужно было интегрировать 7 различных IT-систем в новом продукте. Поэтому вначале мы привлекли внешнюю компанию-аутсорсера. И первую версию продукта сделали с ними всего за 3 месяца. Но когда количество клиентов стало резко увеличиваться, мы поняли, что направление разработки надо развивать внутри компании.
В феврале 2015 мы купили компанию Unicloud, у которой было хорошее решение по электронному документообороту и собственная команда разработчиков. Эта команда и занялась разработкой нового портала и мобильного приложения Модульбанка. Вначале там было 10 человек, сейчас около 30.
Как велась разработка приложения? Какой опыт получили от первых проб и ошибок?
Главный опыт, который мы получили в том, что не всегда клиенты пользуются приложением так, как вы себе это представляете. Чтобы получился крутой продукт, вы должны сделать две вещи: провести глубинные интервью с пользователями и настроить Google-аналитику. Первое поможет понять желания клиентов, второе – увидеть, как они пользуются продуктом на самом деле. Ведь существуют гипотезы – как мы себе представляем продукт и что о нём говорят клиенты, а есть реальные факты, которые часто сильно отличаются. Аналитика поможет понять, какие сценарии самые популярные – как клиенты любят делать платежки и т.д.
Когда мы разрабатывали вторую версию портала и приложения, мы опирались уже не только на гипотезы, но и на опыт первой тысячи наших клиентов. Главное отличие в ней, что они могут стабильно работать для 100-200 тысяч пользователей.
Почему так быстро отключили первую версию? Я читал, что не все довольны новым интерфейсом, что, впрочем, нормально. Но почему не оставили им возможность пользоваться старой версией?
Это была MVP-версия с усеченным функционалом. Она была рассчитана по своей производительности всего на 7-8 тысяч пользователей.
Какой функционал ещё планируете добавить в ближайшее время? Кстати, какие платформы у вас в приоритете? Прежде всего мобильные приложения или десктоп?
Модульбанк — это и мобильное приложение, и десктоп продукт. С точки зрения mobile для нас в приоритете iOS и Android. Для Windows Phone пока не планируем делать версию. О планах пока говорить не буду, скажу только, что мы первыми дали возможность предпринимателям открывать счёт прямо через мобильное приложение. Сейчас планируем ещё больше упростить эту процедуру. Не в ущерб безопасности, впрочем.
Помощь бухгалтеров, юристов и бизнес-помощников – ваша основная статья монетизации? За счет чего ещё монетизируется “неклассический” банк для предпринимателей?
Нет, сопутствующие функции приносят нам всего 10-15% доходов. Основной источник прибыли – комиссии с транзакций и абонентская плата, еще треть – приходится на управление остатками клиентов. От кредитной модели мы отказались, поэтому практически ничего на этом не зарабатываем.
Как вы боретесь с мошенничеством?
Во-первых, мы создаем непривлекательные тарифные условия для мошенников. То есть ещё на этапе выбора становимся им не интересны. У нас также есть система онлайн-проверки клиентов, использующая более 150 параметров. В традиционных банках этот этап занимает несколько дней, у нас проверка происходит настолько быстро, что она даже незаметна клиенту. При этом, нам удалось сделать её более качественной, чем в большинстве банков. Нашей скоринговой системой сейчас заинтересовались и другие банкиры, мы ведём переговоры о её продаже.
Финальный этап верификации клиента происходит при личной встрече с менеджером. На итоговое решение проверки повлиять не может никто – даже я, или Олег с Андреем. Всё это делается, чтобы защитить наших существующих клиентов. Поэтому многим приходится отказывать. Именно эти люди обычно и оставляют негативные отзывы о банке.
Также у нас действует внутренняя система выявления подозрительных операций. Как только она срабатывает, мы принимаем необходимые меры.
Кто ваши основные конкуренты и как вы оцениваете уровень их сервиса?
Когда клиенты делают выбор, они, как правило, рассматривают несколько банков. Мы часто попадаем в группу сравнения с Точкой, Альфой, Тиньковым. С моей точки зрения, чем больше таких игроков на рынке, с современным взглядом на банкинг, тем лучше. Это повышает доверие к той бизнес-модели, которую мы развиваем. Мы все конкурируем с традиционным – медленным и не персонифицированным банкингом. Так вот наша задача, чтоб больше клиентов переходило к нам из традиционных банков, а не в том, чтобы делить между собой узкий кусок пирога. Этот рынок оценивается минимум в 2 миллиона счетов. Места хватит всем.
Какие дальнейшие цели и планы по развитию проекта?
Сейчас у нас почти 17 тысяч клиентов, до конца года мы планируем увеличить эту цифру до 50 тысяч. Также мы запустим Модульбанк ещё в 30 городах, увеличив таким образом их количество до 50. Что касается самого продукта – мы продолжим совершенствовать его.
Что наиболее важно предоставить корпоративному пользователю? Чем запросы предпринимателей принципиально отличаются от физических лиц?
Ответ на этот вопрос получится очень длинным. Я знаю, что вас читает много разработчиков, поэтому хотел бы рассказать об их особенностях как клиентов. Опыт показывает, что эти люди не хотят заниматься рутиной – им интересно кодить, заморачиваться функционалом и внешним видом своего продукта. Их боль – весь бэк ведения бизнеса – бухгалтерия со своими бумажками, юристы с договорами и т.д. А для тех, кто работает с зарубежными проектами – это ещё и получение денег из-за рубежа с минимальными потерями. Валютный контроль для них – стресс, неясный вопрос требующий кучу сил и нервов. Поэтому они часто пытаются его избежать. Мы постарались учесть такие особенности – например, предложили клиентам стандартные договора, к которым ни у кого не возникает вопросов. Так что валютный контроль у нас происходит просто и быстро. А всю рутину, при желании, человек имеет возможность передать юристу, бухгалтеру и бизнес-ассистенту, которых он может подключить тут же в банке.
Яков, спасибо, что уделили время. Желаем стремительного развития!
Другие статьи автора
16 апреля
Яков Новиков: О самых неожиданных просьбах клиентов банка
Узнать место крепления лебедки к «Ауди», найти офисное кресло с подогреваемыми подлокотниками… Один из основателей Модульбанка попросил сотрудников вспомнить о самых необычных запросах клиентов за последние два года.
Яков Новиков
